So nutzen Sie den Moratorium-Rechner
Der Moratorium-Rechner hilft Ihnen dabei, die tatsächlichen Kosten einer temporären Zahlungs- oder Tilgungspause bei Krediten präzise zu ermitteln. Ganz gleich, ob Sie eine vertragliche Tilgungsaussetzung bei Ihrer Bank beantragen oder eine gesetzliche Stundung in Anspruch nehmen: Mit dem Moratorium-Rechner kalkulieren Sie in wenigen Schritten die finanzielle Mehrbelastung.
- Restschuld eingeben — Tragen Sie den offenen Darlehensbetrag zu Beginn des Moratoriums ein.
- Sollzinssatz festlegen — Geben Sie den jährlichen Nominalzinssatz (Sollzins in Prozent) an, den Ihr Kreditinstitut berechnet.
- Moratoriumszeitraum wählen — Bestimmen Sie Start- und Enddatum für die vereinbarte Kreditpause.
- Zinskapitalisierung steuern — Aktivieren Sie die Option zur Kapitalisierung, falls die Zinsen nicht laufend gezahlt, sondern auf das Darlehenskapital aufgeschlagen werden.
Im Anschluss ermittelt der Moratorium-Rechner sofort die aufgelaufenen Zinskosten, die exakte Anzahl der Stundungstage sowie die resultierende Restschuld.
Formel & Rechenweg im Moratorium-Rechner
Die Zinsberechnung im Moratorium-Rechner erfolgt nach der linearen Zinsmethode (Tageszählung auf Basis von 365 Tagen pro Jahr):
Moratoriumstage = Enddatum - Startdatum
Aufgelaufene Zinsen = Restschuld × (Sollzinssatz / 100) × (Moratoriumstage / 365)
Fälliger Gesamtbetrag = Restschuld + Aufgelaufene Zinsen
Neue Restschuld = Restschuld + Aufgelaufene Zinsen (bei aktivierter Zinskapitalisierung)| Parameter | Beschreibung |
|---|---|
| Restschuld | Offener Darlehensstand zu Beginn der Stundungsphase |
| Sollzinssatz | Vertraglich vereinbarter jährlicher Kreditzins als Prozentsatz |
| Moratoriumstage | Exakte Kalendertage zwischen Beginn und Ende der Aussetzung |
| Aufgelaufene Zinsen | Zinsaufwand, der während der Laufzeit des Moratoriums entsteht |
| Neue Restschuld | Erhöhter Darlehensbetrag nach Hinzurechnung der gestundeten Zinsen |
Praktisches Rechenbeispiel
Angenommen, Sie haben einen Ratenkredit mit einer Restschuld von 20.000 € und einem Zinssatz von 6,0 % p. a. Sie vereinbaren ein dreimonatiges Moratorium vom 1. April bis zum 30. Juni (90 Tage):
- Moratoriumstage: 90 Tage
- Zinsberechnung:
20.000 € × 0,06 × (90 / 365) = 295,89 € - Ohne Zinskapitalisierung: Sie zahlen 295,89 € Zinsen separat; die Restschuld verbleibt bei 20.000 €.
- Mit Zinskapitalisierung: Die neue Restschuld beträgt
20.295,89 €. Nachfolgende Raten müssen auf diesen höheren Saldo verzinst werden.
Mit dem Moratorium-Rechner können Sie derartige Szenarien transparent gegenüberstellen.
Typische Einsatzbereiche für den Moratorium-Rechner
Ein Moratorium-Rechner ist ein wertvolles Planungswerkzeug für verschiedene private und geschäftliche Finanzierungsszenarien:
- Baufinanzierung & Immobilienkredite: Prüfung der Auswirkungen von tilgungsfreien Anlaufjahren oder vorübergehenden Zahlungspausen bei Kurzarbeit und Elternzeit.
- Konsumenten- & Autokredite: Abschätzung der Zinskosten bei Ratenpausen oder flexiblen Stundungsvereinbarungen.
- Studienkredite & Bildungsdarlehen: Kalkulation der auflaufenden Zinsen während der tilgungsfreien Studien- oder Ruhephase.
- Gewerbliche Darlehen & KfW-Kredite: Simulation von Tilgungsaufschüben zur Überbrückung saisonaler Liquiditätsengpässe.
Nutzen Sie den Moratorium-Rechner stets vor der Unterzeichnung von Stundungsvereinbarungen, um fundierte Entscheidungen für Ihre Kreditplanung zu treffen.