Entnahmeplan-Rechner

Entnahmeplan-Rechner für den Ruhestand: Berechnen Sie Auszahlungsdauer, Restkapital und Entnahmeraten nach der 4-Prozent-Regel – mit oder ohne Kapitalverzehr.

893.5K Berechnungen Aktualisiert · 2026-05-08 Lokale Ausführung · Kein Daten-Upload
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So nutzen Sie den Entnahmeplan-Rechner

Der Entnahmeplan-Rechner unterstützt Sparer, Anleger und angehende Ruheständler dabei, den planmäßigen Vermögensabbau oder den dauerhaften Vermögenserhalt für das Alter präzise zu modellieren. Egal ob Sie vorzeitig in den Ruhestand (FIRE) gehen möchten oder eine transparente Ergänzung zur gesetzlichen Rente suchen: Mit dem Entnahmeplan-Rechner testen Sie verschiedene Entnahmemodelle in Echtzeit direkt im Browser.

1. Eingaben für das Ruhestandskapital festlegen

Tragen Sie zunächst die Kernparameter Ihrer finanziellen Situation in das Formular ein:

  • Währung: Wählen Sie EUR, USD, GBP, CNY oder JPY.
  • Ruhestandskapital / Startvermögen: Das investierte Gesamtkapital zu Beginn der Entnahmephase (z. B. ETF-Depot, Festgeld oder Tagesgeld).
  • Entnahmemodus: Wählen Sie zwischen drei praxiserprobten Entnahmestrategien:
    1. Fester Betrag: Ein fixer jährlicher Euro-Betrag wird entnommen.
    2. Fester Prozentsatz: Jedes Jahr wird ein fixer Prozentsatz des verbleibenden Portfoliowertes entnommen (z. B. 4 %).
    3. Inflationsbereinigter Betrag: Der Startbetrag wird jährlich exakt an die Inflation angepasst, um die reale Kaufkraft zu sichern.
  • Entnahmebetrag oder Entnahmerate: Tragen Sie Ihren gewünschten Jahresbetrag (in Euro) oder die gewünschte prozentuale Entnahmerate ein.
  • Erwartete jährliche Rendite (%): Die angenommene durchschnittliche Nominalrendite Ihres Portfolios (z. B. 5 % bis 7 % bei breit gestreuten Welt-ETFs).
  • Inflationsrate (%): Die erwartete jährliche Teuerungsrate (z. B. 2 % bis 3 %).
  • Ruhestandsdauer (Jahre): Der geplante Betrachtungszeitraum (z. B. 25, 30 oder 40 Jahre).

2. Ergebnisse und Tabellenanalyse interpretieren

Nach der Eingabe liefert der Entnahmeplan-Rechner eine detaillierte Auswertung:

  • Kapitalreichweite & Endvermögen: Sie sehen auf einen Blick, ob das Kapital über die gesamte Laufzeit ausreicht oder in welchem Jahr das Vermögen erschöpft ist.
  • Gesamte Auszahlungen: Die Summe aller Geldbeträge, die Sie über den gesamten Zeitraum entnommen haben.
  • Jährlicher Verlauf: Die integrierte Verlaufstabelle zeigt für jedes Jahr den Anfangsbestand, die getätigte Entnahme und das verbleibende Restvermögen.

Nutzen Sie den Entnahmeplan-Rechner, um verschiedene Szenarien zu vergleichen. Ändern Sie beispielsweise die Renditeerwartung von 6 % auf 4 % oder erhöhen Sie die Ruhestandsdauer von 30 auf 35 Jahre, um die Stabilität Ihrer Altersvorsorge unter konservativen Bedingungen zu prüfen.

Formeln & mathematische Methodik im Entnahmeplan-Rechner

Der Entnahmeplan-Rechner simuliert die Entwicklung des Ruhestandskapitals Jahr für Jahr anhand eines iterativen mathematischen Modells. Dabei wird in jedem Zyklus zunächst die jährliche Wertentwicklung auf das vorhandene Kapital angewendet und anschließend die jeweilige Entnahme abgezogen.

1. Grundlegende Simulationsformel

Für jedes Jahr $t$ berechnet der Entnahmeplan-Rechner das Endvermögen $K_t$ aus dem Vorjahresbestand $K_{t-1}$:

Startwert im Jahr t = K_(t-1)
Kapital nach Rendite = K_(t-1) × (1 + r / 100)
Tatsächliche Entnahme = min(Kapital nach Rendite, E_t)
Endbestand K_t = max(0, Kapital nach Rendite - Tatsächliche Entnahme)

Dabei steht $r$ für die jährliche Rendite in Prozent und $E_t$ für die geplante Entnahme im Jahr $t$.

2. Die drei Entnahmemodi im Detail

  1. Fester Betrag (Nominal konstant): $$E_t = E_0$$ Der Entnahmebetrag bleibt in jedem Jahr absolut gleich, unabhängig von Inflation und Marktschwankungen.

  2. Fester Prozentsatz (Dynamisch an Portfoliowert gekoppelt): $$E_t = \text{Kapital nach Rendite} \times \frac{p}{100}$$ Hierbei kann das Portfolio mathematisch niemals auf null sinken, da bei fallenden Kursen automatisch geringere Beträge entnommen werden.

  3. Inflationsbereinigter Betrag (Dynamischer Kaufkrafterhalt): $$E_1 = E_0, \quad E_t = E_{t-1} \times \left(1 + \frac{i}{100}\right)$$ Hierbei wächst die Auszahlung jährlich mit der Teuerungsrate $i$. Dies entspricht der klassischen Methodik der 4-Prozent-Regel nach William Bengen.

3. Praxisbeispiel zur Berechnung

Angenommen, Sie starten mit einem Ruhestandskapital von 500.000 €, einer erwarteten Portfoliorendite von 5,0 %, einer Inflation von 2,0 % und wählen eine inflationsangepasste Anfangsentnahme von 20.000 € (4,0 % Entnahmerate):

  • Jahr 1:
    • Startkapital vor Rendite: 500.000 €
    • Kapital nach 5 % Rendite: $500.000 € \times 1,05 = 525.000 €$
    • Entnahme: 20.000 €
    • Restkapital am Jahresende: $525.000 € - 20.000 € = 505.000 €$
  • Jahr 2:
    • Startkapital: 505.000 €
    • Kapital nach 5 % Rendite: $505.000 € \times 1,05 = 530.250 €$
    • Inflationsangepasste Entnahme (+2 %): $20.000 € \times 1,02 = 20.400 €$
    • Restkapital am Jahresende: $530.250 € - 20.400 € = 509.850 €$

Der Entnahmeplan-Rechner führt diese Berechnung über alle gewählten Ruhestandsjahre durch und ermittelt das finale Restkapital.

Strategien & Praxis-Tipps für die Ruhestandsplanung

Ein verlässlicher Entnahmeplan-Rechner erleichtert die Strukturierung Ihres Vermögens. In der Praxis sollten Ruheständler und Privatanleger im DACH-Raum folgende Strategien berücksichtigen:

Kapitalverzehr vs. Kapitalerhalt (Ewige Rente)

  • Kapitalerhalt: Wenn Sie Ihr Erspartes an Nachkommen vererben möchten, darf die Entnahmerate nach Abzug von Inflation und Steuern die reale Rendite nicht übersteigen. Bei 5 % Rendite und 2 % Inflation liegt die maximale reale Entnahmerate bei rund 3 %.
  • Kapitalverzehr: Wer sein Vermögen bis zum Lebensende aufbrauchen möchte, kann deutlich höhere Jahresbeträge entnehmen. Im Entnahmeplan-Rechner lässt sich ein Zeithorizont bis zum Alter von 95 oder 100 Jahren simulieren.

Umgang mit dem Sequence-of-Returns-Risiko

Das größte Risiko bei Aktien-basierten Entnahmeplänen ist ein schwerer Börsencrash in den ersten Jahren des Ruhestands. Um den Notverkauf von ETF-Anteilen zu Tiefstpreisen zu verhindern, empfiehlt sich:

  • Cash-Puffer (Tagesgeld / Festgeld): Halten Sie die Lebenshaltungskosten für 2 bis 3 Jahre auf risikoarmen Konten vor.
  • Variable Entnahmen (Guardrails-Modell): Reduzieren Sie in schwachen Börsenjahren freiwillige Konsumausgaben und verzichten Sie vorübergehend auf die Inflationsanpassung. Der Entnahmeplan-Rechner hilft beim Testen konservativerer Entnahmesätze.

Steuerliche Rahmenbedingungen in Deutschland & DACH

  • Deutschland: Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungsteuer (25 % + Soli + ggf. Kirchensteuer). Bei Aktien-ETFs greift die Teilfreistellung von 30 %, sodass nur 70 % der Gewinne versteuert werden. Nutzen Sie den Sparer-Pauschbetrag von jährlich 1.000 € (Single) bzw. 2.000 € (Verheiratete).
  • Österreich: Die Kapitalertragsteuer (KESt) auf Wertpapiererträge beträgt 27,5 %.
  • Schweiz: Kapitalgewinne auf privatem beweglichen Vermögen sind in der Regel steuerfrei, es fällt jedoch die kantonale Vermögenssteuer an.

Typische Anwendungsbereiche für den Entnahmeplan-Rechner

Der Entnahmeplan-Rechner eignet sich für vielfältige finanzielle Lebenssituationen:

  • Gesetzliche Rente & Zusatzversorgung ergänzen: Berechnen Sie mit dem Entnahmeplan-Rechner, welche monatliche Zusatzrente Ihr privates Erspartes über 20 bis 30 Jahre hinweg zuverlässig erwirtschaften kann.
  • Finanzielle Freiheit & FIRE-Planung: Überprüfen Sie mit dem Entnahmeplan-Rechner, ob Ihr erspartes Depotvermögen für einen vorgezogenen Ruhestand mit 40, 50 oder 55 Jahren ausreicht.
  • Erbschaften, Abfindungen & Immobilienverkäufe: Berechnen Sie Auszahlpläne für einmalige größere Liquiditätszuflüsse.
  • Sabbatical & Altersteilzeit: Simulieren Sie im Entnahmeplan-Rechner die finanzielle Tragfähigkeit einer befristeten beruflichen Auszeit.

Mit dem Entnahmeplan-Rechner verschaffen Sie sich eine verlässliche Entscheidungsgrundlage für Ihren finanziell abgesicherten Ruhestand.

Häufige Fragen zu Entnahmeplan-Rechner

Was berechnet dieser Entnahmeplan-Rechner?

Dieser Entnahmeplan-Rechner simuliert die langfristige Vermögensentwicklung im Ruhestand. Sie können feste Auszahlungsbeträge, prozentuale Entnahmeraten oder inflationsangepasste Entnahmen (z. B. nach der 4-Prozent-Regel) flexibel berechnen und sehen sofort, wie viele Jahre Ihr Erspartes ausreicht oder welches Restkapital verbleibt.

Was ist der Unterschied zwischen einem Entnahmeplan mit und ohne Kapitalverzehr?

Ohne Kapitalverzehr (Ewige Rente) entnehmen Sie ausschließlich die laufenden Erträge (Zinsen, Dividenden, Kursgewinne). Das Startkapital bleibt dauerhaft erhalten, was jedoch geringere Monatsbeträge bedeutet. Mit Kapitalverzehr wird zusätzlich die Vermögenssubstanz über den Ruhestandszeitraum planmäßig abgebaut, wodurch die monatlich verfügbaren Auszahlungen deutlich höher ausfallen.

Wie funktioniert die 4-Prozent-Regel im Entnahmeplan-Rechner?

Nach der 4-Prozent-Regel (Trinity-Studie nach William Bengen) entnehmen Sie im ersten Jahr des Ruhestands 4 % Ihres gesamten Depotvolumens. In allen folgenden Jahren wird dieser Euro-Betrag um die jeweilige Inflationsrate erhöht. Historisch reichte das Vermögen bei einem ausgewogenen Portfolio aus Aktien und Anleihen über einen 30-jährigen Zeitraum in über 95 % der Fälle aus.

Was bedeutet das Sequence-of-Returns-Risiko für meinen Entnahmeplan?

Das Sequence-of-Returns-Risiko (Reihenfolgerisiko der Renditen) beschreibt die Gefahr von schweren Markteinbrüchen zu Beginn der Entnahmephase. Wenn in fallenden Märkten Anteile mit Verlust verkauft werden müssen, schrumpft das Kapitalpolster überproportional schnell. Ein solider Entnahmeplan-Rechner hilft dabei, Sicherheitspuffer und konservative Entnahmeraten vorab durchzuspielen.

Müssen Entnahmen aus dem Depot in Deutschland versteuert werden?

Ja, realisierte Kursgewinne und Dividenden unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer von 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Durch den Sparer-Pauschbetrag (1.000 € für Alleinstehende, 2.000 € für Verheiratete) sowie die Teilfreistellung bei Aktienfonds (30 % steuerfrei) lässt sich die Steuerlast im Ruhestand jedoch oft spürbar reduzieren.

Werden meine eingegebenen Finanzdaten auf einem Server gespeichert?

Nein. Sämtliche Berechnungen in diesem Entnahmeplan-Rechner erfolgen vollständig lokal und in Echtzeit in Ihrem Webbrowser. Es werden keinerlei persönliche Finanzdaten oder Kontostände an externe Server übermittelt.