如何使用 28/36 法则计算器
- 输入税前月收入 — 使用家庭税前总收入。
- 输入住房月支出（PITI） — 本金、利息、房产税、保险、HOA、PMI。
- 输入其他月度债务 — 汽车贷款、学生贷款、信用卡最低还款、赡养费等。
- 查看结果 — 即时显示住房比、总 DTI、推荐上限以及是否通过。
公式与原理 - 28/36 法则计算器
住房比 = 住房支出 / 税前月收入
总 DTI = (住房支出 + 其他债务) / 税前月收入
最高住房 = 0.28 × 税前月收入
最高总债 = 0.36 × 税前月收入28/36 法则源自 1980–1990 年代房利美、房地美的核保准则。前端比 28% 限制住房压力；后端比 36% 限制含房贷在内的全部债务。
现代核保更灵活：根据 Dodd-Frank 的「合格房贷（QM）」规则，DTI 可达 43%，FHA、VA 及补偿因素充足的常规贷款常批准 45%–50% 的 DTI。但 28/36 法则仍是个人理财最常引用的健康基线，能为储蓄、退休投入和应急基金留出空间。
可拉伸 28/36 上限的补偿因素包括信用分 760+、6–12 个月 PITI 的现金储备、20% 以上首付、稳定高薪职业等。
使用场景 - 28/36 法则计算器
- 购房准备 — 确认目标房价不会突破后端比。
- 再融资规划 — 评估再融资能否腾出 DTI 空间。
- 预算审计 — 用作家庭健康财务的基线。
- 预先审批准备 — 联系贷款机构前先备好关键数字。
- 职业变化测试 — 评估降薪后住房负担是否仍可承受。
- 情侣或夫妻购房 — 合并两份收入与债务后再决定房贷额度。
28/36 法则计算器把经典预算准则转化为几秒即得的精准诊断。